Больше половины россиян ничего не знают о кредитных кооперативах
25 декабря 2018
Кредитные кооперативы занимают особое место в финансовой системе страны – они созданы и функционируют на принципах взаимопомощи, ориентированы в своей деятельности прежде всего на обеспечение доступа к финансовым услугам для своих членов. При этом кредитные кооперативы по своей природе не стремятся к захвату финансового рынка в целом или его сегмента, а направлены на увеличение местного и общего благосостояния, поскольку они принадлежат своим членам (пайщикам) и преследуют цель удовлетворения их потребностей. По данным Центрального Банка РФ (далее ЦБ РФ) доля кредитных кооперативов в финансовой системе страны крайне низка. Кредитные кооперативы в России объединяют всего около 1,1% взрослого населения страны; совокупные активы кредитных кооперативов составляют около 104,5 млрд рублей; совокупные сбережения граждан, размещенные в кредитных кооперативах, составляют около 71,8 млрд рублей, что менее 0,25% объема вкладов граждан, размещенных в кредитных организациях.
Иными словами можно сказать, что вовлеченность граждан в кредитную кооперацию в России мала: большинство граждан (93%) никогда не пользовались услугами кредитных кооперативов; лишь 11% хорошо знают о кредитных кооперативах, еще 31% что-то слышали, но не знают подробностей, и более половины опрошенных (58%) ничего не знают о них.(Исследования проведены в 2016 году ЗАО «Национальное агентство финансовых исследований» по заказу Банка России).
Но, несмотря на такие показатели, рынок потребительской кооперации развивается. В 2017 году было открыто 216 новых кредитных кооперативов. И в этом развитии рынка немалую роль играет ЦБ РФ. В рамках разработанного проекта Стратегии повышения финансовой доступности в России на период 2018–2020 гг., где одной из основных целей является повышение уровня доступности и качества финансовых услуг для потребителей на отдаленных, малонаселенных и сельских территориях; для групп населения с ограниченным доступом к финансовым услугам, предполагается, что одной из мер решения этой задачи будет, по мнению регулятора, привлечение кредитных кооперативов к этой работе, модернизация КПК, профессиональное обучение персонала КПК и СКПК в целях совершенствования их деятельности.
Проводимые ЦБ РФ надзорные действия по очистке рынка кредитной кооперации от недобросовестных участников постепенно улучшают имиджевую сторону кредитной кооперации и создают условия, не допускающие использование недобросовестных практик в деятельности кредитных кооперативов. Создание нового позитивного образа кредитных кооперативов невозможны без совершенствования системы защиты прав потребителей финансовых услуг и разработки системы стабилизации. В этой сфере уже многое реализуется.
Предлагаем по порядку в этом разобраться.
Согласно Федеральному закону №190-ФЗ «О кредитной кооперации» каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемых организациях(СРО), которые выступают в качестве надзорного органа. По состоянию на сегодня, зарегистрированы 8 СРО. Из 1635 действующих на декабрь 2017 года на территории России КПК, 23% не состоят ни в одном СРО. Предполагается, что до конца года эти кооперативы должны исполнить требование законодательства и вступить в СРО, либо ликвидироваться или реорганизоваться.
Информацию о принадлежности кооператива к СРО можно и НУЖНО уточнять на сайте СРО.
КПК «СБЕРКНИЖКА» с февраля 2017 года состоит в СРО «Губернское кредитное содружество». Реестровый номер №161. Сайт www.npgks.natm.ru Число КПК в СРО «ГКС» по итогам 2017 года 122 КПК.
Каждый КПК любого СРО обязан на постоянной основе перечислять взносы в компенсационный фонд СРО. Этот фонд используется для покрытия страховых случаев в случае трудностей, возникающих у КПК. Размер компенсационного фонда СРО «ГКС» на 31.03.2018г. составляет 31,8 млн.руб.
В создаваемой Единой системе гарантирования сохранности личных сбережений, аналог Агенства по страхованию вкладов в Банках, предполагается участие всех КПК, привлекающих личные сбережения пайщиков – физических лиц. Сформированные СРО КПК компенсационные фонды предполагается передать в специально создаваемое юридическое лицо – гарантийный фонд. Из средств данного фонда планируется производить выплаты в пользу пайщиков тех кредитных потребительских кооперативов, которые не исполняют обязательства перед сберегателями и признаны судом банкротами. Такой механизм позволит обеспечить защиту сбережений пайщиков кредитных потребительских кооперативов.
Представители Правления КПК «СБЕРКНИЖКА» приняли участие в ежегодном Общем собрании членов СРО «ГКС», которое прошло 15 июня 2018 года в г. Великий Новгород. Поддержали и подписали резолюцию, согласно которой все члены собрания обращаются в ЦБ РФ и Государственную Думу РФ с просьбой «создать оптимальную систему сохранности личных сбережений пайщиков и стабилизации кредитных потребительских кооперативов» и рассмотреть законопроект для создания такой системы. Резолюция размещена на сайте СРО «ГКС».
Одновременно с рассмотрением вопросов о создании Системы гарантирования и Системы стабилизации КПК учитывается возможность развития системы страхования в кредитной кооперации, которая могла бы дополнять Систему гарантирования сверх лимита гарантируемой суммы, а также обеспечивать покрытие иных рисков, возникающих в деятельности кредитных кооперативов. Кредитными кооперативами уже создано пять обществ взаимного страхования, которые осуществляют страхование как рисков имущественной ответственности кредитных кооперативов перед членами, так и рисков невозврата займов членами кредитных кооперативов.
КПК «СБЕРКНИЖКА» на сегодняшний день состоит и страхует свою ответственность в одном из таких обществ: «Национальное потребительское общество взаимного страхования». Сайт общества www.nonovs.ru
Здесь необходимо отметить тот момент, что деятельность обществ взаимного страхования, наряду с деятельностью страховых компаний, так же лицензируется и контролируется ЦБ РФ.
Ещё одной мерой по стабилизации рынка стало введение ряда стандартов, регулирующих деятельность кредитных кооперативов: «Базовый стандарт совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке», «Базовый стандарт корпоративного управления кредитного потребительского кооператива», «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы» и «Базовый стандарт по управлению рисками кредитных потребительских кооперативов». Все стандарты уже вступили в силу и размещены на сайте Центрального банка: www.cbr.ru
Стандарт по управлению рисками обязует кооперативы правильно и взвешенно оценивать свою деятельность, чтобы минимизировать возможные риски. Грамотно разрабатывать и вести политику по предоставлению займов своим пайщикам. Очень часто мы слышим вопрос от наших клиентов: «Как работают наши деньги? Куда вы их вкладываете?» Ответ один – КПК «СБЕРКНИЖКА» выдаёт обеспеченные залогом займы, где в качестве залога выступают автомобили. Тем самым минимизируются риски невозврата денежных средств.
Правильным будет всегда задавать такие вопросы, когда планируете вложить свои денежные средства, будь то кредитный кооператив или любая другая компания, обещающая Вам инвестиционный доход.
Подводя итог, можно смело сказать, что все эти меры позволят обеспечить защиту сбережений пайщиков кредитных потребительских кооперативов и помогут подтолкнуть кредитную кооперацию к новому витку развития.
Председатель Правления КПК «СБЕРКНИЖКА»
Богуцкий А.М.
В статье использованы материалы с сайта ЦБ РФ www.cbr.ru и СРО «ГКС» www.npgks.natm.ru
